Investir em 401k é melhor do que em conta tributável?
Tirar dinheiro de uma conta tributável pode beneficiá-lo mais do que um 401 (k). Os investidores que fizerem um saque de uma conta tributável deverão pagar impostos sobre ganhos de capital na venda de um título. Mas aqueles que retirarem dinheiro de um 401(k) serão tributados a uma taxa mais elevada para o rendimento normal.
Os planos 401 (k) são geralmente melhores para acumular fundos de aposentadoria, graças às suas vantagens fiscais. Os selecionadores de ações, por outro lado, desfrutam de um acesso muito maior aos seus fundos, pelo que são provavelmente preferíveis para cumprir objetivos financeiros provisórios, incluindo a compra de uma casa e o pagamento da faculdade.
Desde um 401 (k)pode não ser suficiente para sua aposentadoria, incorporar outras disposições é essencial, como fazer contribuições regulares e separadas para um IRA tradicional ou Roth. É sempre uma boa ideia ter mais opções quando chegar à fase de “distribuição” da sua vida.
Você está economizando para outras metas financeiras
Se você decidir maximizar seu 401 (k), estará optando por não usar esse dinheiro até se aposentar. Porquese você retirar dinheiro antes dos 59 anos e meio, terá que pagar multas por retirada antecipada e quaisquer impostos devidos sobre o dinheiro que retirar.
Contas tributáveis, como contas de corretagem, são boas candidatas para investimentos que tendem a perder menos retornos fiscais. Contas com vantagens fiscais, como IRA, 401 (k) ou Roth IRA, geralmente são um lar melhor para investimentos que perdem mais de seus retornos em impostos.
- Maior flexibilidade nas contribuições.
- Os funcionários podem contribuir mais para este plano do que para os planos IRA.
- Bom plano se o fluxo de caixa for um problema.
- Empréstimos opcionais aos participantes e saques por dificuldades acrescentam flexibilidade aos funcionários.
- Os custos administrativos podem ser mais elevados do que no caso de disposições mais básicas.
A principal diferença entre 401(k)s e IRAs é que 401(k)s são oferecidos por empregadores, enquanto IRAs são abertos por indivíduos por meio de um corretor ou banco. Os IRAs normalmente oferecem mais opções de investimento, mas401(k)s permitem contribuições anuais mais altas.
Principais conclusões
Uma grande vantagem de um 401 (k) é quepermite contribuições fáceis e consistentes, e seu empregador pode se oferecer para igualar sua contribuição. Acessar dinheiro antes da aposentadoria também pode resultar em altas taxas e multas, e você pode ter que pagar impostos mais altos na aposentadoria.
No entanto, a regra geral, de acordo com a Fidelity Investments, é que você deve procurar economizar pelo menos o equivalente ao seu salárioaos 30 anos, três vezes o seu salário aos 40 anos, seis vezes aos 50 anos, oito vezes aos 60 e 10 vezes aos 67.
O resultado final. “A taxa de contribuição ideal para a aposentadoria depende de alguns fatores diferentes”, diz Mark Hebner, da Index Fund Advisors em Irvine, Califórnia, “masum bom ponto ideal é de 10% a 15%-mais para 15% se você puder pagar. O mínimo é 10%."
Como posso evitar o pagamento de imposto de 20% sobre meu 401k?
- Converter para um Roth 401 (k)
- Considere uma substituição direta ao mudar de emprego.
- Evite retirada antecipada 401 (k).
- Faça seu RMD todos os anos ...
- Mas não mergulhe duas vezes.
- Fique de olho na sua faixa de impostos.
- Trabalhe com um profissional para otimizar seus impostos.
Você pode definir sua contribuição para que um valor específico de cada contracheque seja adicionado à sua conta 401 (k) ou pode retirar uma certa porcentagem de seu contracheque. Como as contribuições 401(k) são antes dos impostos,quanto mais dinheiro você colocar em seu 401 (k), mais poderá reduzir sua renda tributável.
Dinheiro retirado do seu salário líquido e colocado em um 401 (k)reduz sua renda tributável para que você pague menos imposto de renda agora. Por exemplo, vamos supor que seu salário seja de $ 35.000 e sua faixa de impostos seja de 25%. Quando você contribui com 6% do seu salário para um 401(k) com imposto diferido – $ 2.100 – sua renda tributável é reduzida para $ 32.900.
Uma conta de corretagem tributável éum ótimo lugar para economizar excedentes se você já economizou tanto quanto o IRS permite que você entre em suas contas de aposentadoria com vantagens fiscais. Você pode até começar a investir dinheiro em sua corretora tributável antes de maximizar suas economias para a aposentadoria.
Se você deseja manter ações individuais, sua conta tributável é um ótimo lugar para fazê-lo, especialmente se você negocia com pouca frequência. Com um fundo mútuo, você está sujeito a impostos sobre pagamentos de ganhos de capital, independentemente de ter vendido ações ou de ter lucros disponíveis para cobrir os impostos.
Canalizar dinheiro para contas com vantagens fiscais, como 401 (k) se IRAs, é um começo, mas você só pode contribuir até certo ponto a cada ano.Depois de atingir o limite de contribuição, você poderia começar a investir em uma conta de corretagem tributável.
- A maioria dos planos tem flexibilidade limitada no que se refere à qualidade e quantidade das opções de investimento.
- As taxas podem ser altas, especialmente em planos de empresas menores.
- Pode haver penalidades por retirada antecipada iguais a 10% do valor sacado antes dos 59 anos e meio.
Um 401 (k) é uma ótima conta de poupança para aposentadoria e você deve contribuir o suficiente para obter a correspondência integral do seu empregador. Um 401(k) tem opções de investimento limitadas e as distribuições contam para determinar se a Segurança Social é tributável. Talvez você não consiga sacar o dinheiro de um 401 (k) imediatamente se se aposentar mais cedo.
401 (k) Desvantagem nº 5:Você não pode tocar facilmente no dinheiro antes de se aposentar. Claro, você não deve mexer no dinheiro antes de se aposentar. Se você fizer um saque antes dos 59,5 anos, pagará uma multa de 10%, que pode ser proibitiva, mais impostos. Mas situações desesperadoras exigem medidas extremas.
O resultado final. Em muitos casos,um Roth IRA pode ser uma escolha melhor do que um plano de aposentadoria 401 (k), pois oferece mais opções de investimento e maiores benefícios fiscais. Pode ser especialmente útil se você acha que mais tarde estará em uma faixa de impostos mais alta.
Com que idade a retirada de 401k é isenta de impostos?
Quando chegar a 59½, você pode receber distribuições de seu plano 401 (k) sem estar sujeito à multa de 10%. No entanto, isso não significa que não haja consequências. Todos os saques do seu 401 (k), mesmo aqueles realizados após os 59 anos e meio, estão sujeitos ao imposto de renda normal.
IRA tradicional
As contas de aposentadoria individuais tradicionais (IRAs) oferecem mais flexibilidade e benefícios fiscais do que as contas 401(k), tornando-as uma das alternativas 401(k) mais populares. Os indivíduos podem contribuir com até US$ 7.000 por ano e adiar o pagamento de impostos até que o dinheiro seja sacado na aposentadoria.
De acordo com Fidelidade,havia 378.000 milionários com contas 401(k) no segundo trimestre de 2023, um aumento de 10% em relação ao mesmo período do ano anterior. (A Fidelity também relatou quase 350.000 milionários com contas IRA, um aumento de 13%.)
A regra 50-30-20recomenda destinar 50% do seu dinheiro para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupanças. A categoria de poupança também inclui o dinheiro de que você precisará para realizar seus objetivos futuros. Vamos dar uma olhada em cada categoria.
Posso contribuir com 100% do meu salário para o meu 401(k)? Embora você possa querer contribuir com todo o seu salário para o 401 (k),a retenção federal e estadual exigida normalmente impede que você faça isso.
